“세금 환급받으려면, IRP 계좌부터 있어야 합니다.”
매년 연말정산 시즌이 되면 “IRP 세액공제 혜택 받
으세요!”라는 말, 많이 들어보셨죠?
하지만 막상 IRP를 개설하려 하면 어디서, 어떻게, 어떤 증권사에서 해야 하는지 막막한 분들이 많습니다.
오늘은 IRP 계좌 개설 방법부터 서류, 유의사항, 금융사 비교 꿀팁까지 한 번에 정리해드릴게요.
이 글 하나로, 내년 연말정산 때 환급받을 준비 완료하실 수 있습니다.
IRP 계좌란? (퇴직연금의 개인형 버전)
IRP(Individual Retirement Pension)는 개인이 직접 추가 납입하고 운용하는 퇴직연금 계좌예요.
회사를 옮기거나 퇴직해도 계속 유지할 수 있고, 연말정산 시 세액공제까지 받을 수 있습니다.
| 구분 | 설명 |
| 명칭 | IRP (Individual Retirement Pension) |
| 관리주체 | 근로자 개인 (은행·증권사 선택 가능) |
| 세액공제 | 최대 700만 원 납입 시 13.2~16.5% 공제 |
| 출금 시기 | 만 55세 이후 연금 형태로 수령 |
| 중도해지 | 불이익(기타소득세 16.5%) 발생 |
즉, IRP는 “노후준비 + 절세”를 동시에 잡는 계좌입니다.
연말정산 혜택을 받기 위한 첫 단추가 바로 IRP 개설입니다.
IRP 계좌 개설 가능한 곳
IRP는 모든 은행·증권사·보험사에서 개설할 수 있습니다.
대표적인 기관을 정리하면 아래와 같습니다
| 구분 | 주요은행 | Contents |
| 은행권 | 국민·신한·하나·우리·농협은행 | 지점 방문 쉬움, 보수적 운용 |
| 증권사 | 미래에셋·삼성증권·NH투자·한국투자·KB증권 | ETF 등 투자상품 다양 |
| 보험사 | 삼성생명·한화생명 등 | 안정적 운용 중심, 수수료 높음 |
투자형(IRP)을 원하면 증권사가, 안정형(IRP)을 원하면 은행·보험사가 유리합니다.
대부분 요즘은 모바일로 10분 내에 가능합니다.
모바일 IRP 계좌 개설 방법 (단계별 안내)
예시는 “NH투자증권” 앱 기준이지만, 모든 금융기관이 거의 동일한 절차입니다.
① 앱 설치 및 로그인
- NH투자증권, 삼성증권, 미래에셋 등 각 증권사 앱 설치
- 본인 명의 휴대폰 인증으로 로그인
② ‘IRP 계좌 개설’ 메뉴 선택
- 메뉴 > 연금/IRP > ‘IRP 계좌 신규개설’ 클릭
③ 신분증 촬영 및 본인인증
- 주민등록증 또는 운전면허증 스캔
- 안면인식 또는 금융인증서 인증
④ 기본정보 입력
- 직장여부, 소득유형, 납입주기(월납/자유납입) 설정
⑤ 투자성향 진단
- 5개 문항 정도로 ‘안정형~공격형’ 투자성향 자동 분류
- 이에 맞는 포트폴리오 추천
⑥ 납입계좌 연결 및 첫 입금
- 본인 계좌 연결 후 자동이체 설정 가능
- 1,000원부터 자유납입 가능
⑦ 개설 완료
- 계좌번호 부여 → 바로 납입 가능
- 납입금액은 다음 해 연말정산 세액공제 대상
Q&A 자주 묻는 질문
IRP 계좌 여러 개 만들 수 있나요?
가능은 하지만 세액공제는 1개 계좌 기준 합산 700만 원 한도입니다.따라서 여러 계좌를 개설해도 실익은 없습니다.
회사에서 DC형 퇴직연금이 있는데, 따로 IRP를 개설해도 되나요?
네. 회사 DC형과는 별개로 개인 IRP를 만들어 추가 납입하면 공제 받을 수 있습니다.
배우자 명의로 대신 넣으면 공제 가능할까요?
불가능합니다. 세액공제는 본인 명의 계좌 납입액만 인정됩니다.
12월 말에 개설해도 올해 공제되나요?
네. 단, 실제 입금일이 12월 31일 이전이어야 합니다.
이체 지연 방지를 위해 12월 29일 이전 개설을 권장합니다.
IRP 계좌 개설 시 꿀팁
✔ ETF 운용 가능한 증권사 선택
→ 예금 금리보다 높은 수익을 원하면 ETF형 IRP가 유리합니다.
✔ 수수료 확인 필수
→ 금융기관마다 운용·관리 수수료 차이가 큽니다.
(예: 일부 증권사는 0.2%, 은행은 0.5%대까지 발생)
✔ 납입 자동이체 설정
→ 매월 자동납입으로 꾸준히 세액공제 누적
→ 12월에 몰아서 입금하는 것보다 안정적입니다.
✔ 연금저축과 함께 관리하기
→ 연금저축 + IRP 합산 한도 700만 원이므로
각 계좌에 얼마를 넣었는지 함께 체크하세요.
IRP 납입 후 연말정산 반영 방법
다음 해 1월 중순
→ IRP 납입증명서 자동으로 국세청 홈택스에 반영
회사 연말정산 시스템 접속
→ “연금저축·IRP 납입액” 자동 입력 확인
세액공제 계산 시
→ 13.2% 또는 16.5% 공제율 적용
1년 납입금액이 700만 원이면 최대 약 115만 원 절세 효과!
“IRP 개설 = 연말정산 환급 시작점”
IRP 계좌 개설은 단순한 절차처럼 보이지만,
사실상 연말정산 환급을 받기 위한 첫 관문입니다.
11~12월은 IRP 신규 개설과 납입이 가장 몰리는 시기입니다.
2025.11.08 - [분류 전체보기] - 2025 퇴직연금 연말정산 소득공제 총정리｜IRP 세액공제 한도·조건·절세 팁
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은행 앱 또는 증권사 앱에서 10분이면 개설 가능하니,
올해 안에 계좌 만들고 납입만 해두면 내년 환급액이 눈에 띄게 달라집니다.
“지금 개설한 IRP가, 내년 2월의 환급금이 됩니다.”
